理财规划

你不理财 财不理你

投资有风险  入市须谨慎

保险重保障  购买看需求

理财新手前言

    人人都说要理财，究竟什么是理财？有人说，就是“钱生钱”；有人说，保本最重要；有人说，今天要用明天的钱；还有人说，要为明天筹划。谁的说法正确？

    钱多的人为钱多发愁，钱少的人为钱少生忧。钱多要理财，钱多的也要理财吗？

    手上多少有点钱，是炒股？买基金？买保险？还是存银行？手头最近有点紧，是透支刷卡消费？还是找银行贷款？

    如果你是理财新手，不管你是初出茅庐的社会新人，还是已有不菲身价的社会栋梁，肯定已经是一个头两个大！

   不要紧，耐心学一学，理财熟手会是你！

理财阶段

    什么是理财？理财是为了实现个人的人生目标和理想而制定、安排、实施和管理的各方面总体协调的财务计划的过程，是一个漫长的过程，贯穿人生的始终。

    规划师告诉我们，理财的第一步应该是认识自己。让我们就从认清自己所处的理财阶段开始吧。

   ▲单身一族

   快乐的单身青年，从踏上社会至结婚之家。一般两至五年。

   单身青年有活力、有知识，对新生事物兴趣强烈，追求时尚。其中有的人收入比较低但花销大，有的收入不菲花销也不小。

   这段时期风险承受能力低，投资活动较少。最主要的是要逐渐的积累财富，为今后成家立业，或求学深造作准备。养成好的消费习惯，尽量避免成为“月光族”。有闲钱应该多储蓄，当然也可以炒点股票，获取些经验，但还是以保守型投资风格为主。

理财优先顺序：节财计划 > 资产增值计划 > *应急基金 > 购置住房

   ▲二人世界

   从步入婚姻殿堂到宝宝降临之前，二人世界一般短则一至五年。

   从单打独斗，到两人共同努力，财力大大增强，生活逐渐稳定。不过，家庭生活刚开始，花钱的地方也不少——供房子、买电器、去旅游，还要迎接宝宝的来临……合理安排家庭支出是理财重点。

   有钱投资的话不妨试一试，但财力有限，还是安全至上，温和进取型投资是上佳之选。

理财优先顺序：购置住房 > 购置硬件 > 节财计划 > *应急基金。

   ▲子女教育

   从宝宝降生到大学毕业，20多年的成长过程，也是一个三口之家成长、成熟的过程。

   经济上、生活上趋于稳定，事业发展多年，正入佳境，家庭财富已有所积累，最大开支莫过于孩子抚养教育、医疗保健。人到中年，不能不为家人及自己的将来多做打算，投资增值需求越来越强。

较强的风险承受能力决定了可以尝试进取型投资，投资品种不妨多样化。

   理财优选顺序：*子女教育规划 > 资产增值管理 > *应急基金 > 特殊目标规划。

   ▲准退休族

   子女成年，退休也已不是太遥远的事，15年左右的光阴一晃而过。

   生活压力逐渐减轻，事业达到高峰，财富不断累积，为退休养老做充足准备。孩子可能还在上大学攻读或留学深造，既要做好费用上的筹划和安排，又不妨放手培养他们的理财意识和自立能力。

   经济实力决定了较强的风险承受能力，养老费用重要在此阶段规划，不过须防投资风险，远离高风险投资品种，均衡性投资是首选。

   理财优先顺序：资产增值管理 > *养老规划 > 特殊目标规划 > *应急基金。

   ▲退休养老

   退休以后安度晚年，孩子以独立，可以享受一生辛苦成果了。身体、精神第一财富第二位。

   养老资金有限，合理安排各种开支，投资务求保险，可以带来固定收入优选考虑，保本最重要。当然，遗产安排也是不能忘的一件事。

   理财优先顺序：*养老规划 > *遗产规划 > *应急基金 > 特殊目标规划。

   以上只是对人生阶段的大致划分，不可能覆盖所有人群，每个阶段的人也会有不同的情况，所以理财要具体情况具体分析。

理财实力

    要理财，当然先要掌握自己家庭的财务状况，一个月有多少收入，又有多少支出，一年会有多少节余；家里有多少财产，又有多少负债，是否有钱偿还到期债务。

   摸清家底

   摸清家底，才能心中有数。对单身一族或刚刚成家的人来说，家底比较简单，比较容易摸清。对成家多年或财富颇丰的人来说，还真的是一件不容易的事，这也说明摸清家底是需要静下心来做的一件事情。

   ▲家庭资产

   家庭资产，家庭拥有的所有资产。不过，对于进行理财前的准备工作，没必要列出每一件商品为一份包含每件衣服、每一本书的详细清单对个人理财规划并没有多大用处。需要统计的是那些有价值的资产。  

家庭资产可以分为以下三类：

金融资产或生息资产，即能够带来收益的或是在我们退休后将要消费的资产。这些是在个人理财规划中最重要的，因为它们是实现家庭财务目标的来源。

个人使用资产或自用资产，即每天生活要用的资产。尽管它们不会产生收入，但它们可以提供消费，这本来就是我们进行理财的目的之一。

奢侈资产。奢侈资产也是个人使用的，但不是家庭必需的。这类资产取决于这个家庭认为哪些资产是必需的。奢侈资产变卖时的价值高于个人使用资产。

家庭资产在计算价值时。根据况采用不同的方法。其中，金融资产或生息资产通常根据市场．情况确定价值；个人使用资产或自用资产中自用住宅和汽车按市场价值确定价值，其它按照重置成本确定价值；奢侈资产按重置成本确定价值。

▲家庭负债

家庭负债包括全部家庭成员欠非家庭成员的所有债务。按期限长短分为流动负债和长期负债。流动负债是一个月以内到期的负债；长期负债是一个月以后到期或很多年内每月要支付的负债。